原标题:银行理财产品的下行依然被大众追捧

原标题:银行理财产品的下行依然被大众追捧

银行工作人员向公众介绍银行相关理财产品。个人资料图片

家庭理财不同于个人理财，稳定的收入和保障更重要。因此，随着互联网金融的普及，银行金融的主导地位仍然难以动摇。

在笔者今年11月进行的佛山100户家庭财务状况调查中，笔者发现，银行理财是佛山家庭理财最常见的资产配置方式，70%受访家庭会优先选择银行产品，其次是股市和互联网理财。

受访者普遍认为，与股市、互联网融资等方式相比，银行理财产品的收益率虽然会稍逊一筹，但银行理财在于收益稳定、风险低，适合基于保本的家庭理财。

另一方面，在“资产配置不足”的背景下，银行理财又回到了大众的理财篮子。自去年8月股市崩盘以来，一直徘徊在3000点左右，过去很难表现出牛市；国家逐步加强对互联网理财和支付平台的监管，互联网理财收入逐步回归理性。

该行的理财收益率普遍下降

事实上，今年以来，银行理财产品的平均收益率也有所下降。

有分析师认为，在利率下调、经济增长转移的大环境下，市场收益率曲线继续下降，以银行投资理财为主的各种投资产品收益水平下降，导致理财产品收益下降。记者从佛山各大银行了解到，各银行理财产品平均收益率较往年下降1%-3%。

根据中国资产管理第三方研究机构溥仪标准提供的数据，2014年1月，银行理财平均收益率高达5.73%；截至11月，银行融资平均收益率为3.74%，相差近两个百分点。

“今年以来，理财收入确实略有下降，但接近年底，我们的理财产品收入呈现反弹趋势。”据浦发银行佛山分行相关负责人介绍，浦发银行理财产品平均收入在3.5%-4.5%之间，贵宾客户和新客户收入在4.5%-5%左右。

“随着近年来利率市场化的不断推进，国内资金来源需求发生了深刻变化。”中国农业银行顺德分行相关负责人表示，居民不再满足于较低的银行存款利率，而是根据自己的风险偏好进行个性化投资需求。

为了满足资金来源的需求和金融业发展的客观需要，佛山银行业广泛开展了适应当前经济环境的理财产品创新，推出了许多具有吸引力回报的理财产品。

为了吸引新客户，浦发银行佛山分行推出新客户理财，年化收益4.5%，是业内收益较高的理财收益。同时，浦发银行上调其理财产品“天赢”的收益，预计实现年化收益3.2%。该产品具有较高的当日利率和实时支取，灵活性高于大多数银行的理财产品，收益率高于各种互联网“宝贝”。它是吸引大量流动性的主要理财产品。

除了传统的封闭式理财产品，农行还推出了以下三类理财产品:开放式理财产品、净值开放式理财产品、黄金挂钩的结构化理财产品、外汇和股指等。，为希望稳健投资的客户和部分希望适度参与市场波动的客户提供投资机会。

在企业理财方面，为了吸引高净值资金，农行还创新推出了定制理财服务。对于1亿元(含)以上的重点客户，定制理财可以满足客户在收益、期限、品种等方面的个性化需求。

虽然银行理财产品的收益率有所下降，但银行发行的理财产品仍然居高不下。据统计，2016年上半年，国内银行理财市场共发行理财产品97636种，共募集资金83.98万亿元。

银行理财产品稳定，备受青睐

即使在银行理财产品收入下降的背景下，70%的受访家庭仍会优先选择银行产品，而银行理财作为最传统的理财方式，仍是佛山大多数市民的选择。

其实这个选择不难理解。用于家庭理财，投资股市、基金、原油等。风险很大。如果出了什么差错，对一个家庭的后果不堪设想。

另一方面，目前，今年银行理财产品收入下降趋势得到遏制。11月，银行理财整体年化收益率上升。

业内人士表示，虽然银行理财整体年化收益仍在“4”以下，但平均周收益有所提升。此外，随着一年的临近，各家银行将发行的圣诞节、元旦等节假日专属理财产品将继续推动银行理财市场的复苏。

按照历年的走势，银行年底会用各种方法抵消业绩。银行将推出自己的银行专用理财产品，用于年终储蓄，年终可能会出现相对较高的回报。

最近，全球市场波动加剧。采用风险相对较低的理财方式实现保本也是投资者最重要的任务。住在禅城区的吴小姐说:“相比楼市、股票、互联网理财等产品，银行理财稳定，初期投资资金不高，仍然是比较好的选择。”

吴老师从事教育行业。去年闲置资金主要配置在股市和互联网金融，其中股市占比超过40%。股市暴跌后，吴小姐撤出股市资金。“本来想投资楼市，但是资金门槛有些高，套现比较麻烦。”吴小姐说，她闲置资金最大的目的是保值。“我是非专业人士，不太了解投资渠道。银行理财最省心，至少收益高于基本利率。”吴老师说。

《中国银行业金融市场报告》(2016年上半年)显示，今年上半年，银行理财规模持续增长，理财资金账面余额达到26.28万亿元，比2016年初增加2.78万亿元，增幅11.83%。其中，开放式金融产品存续余额达到11.26万亿元，增长0.94万亿元，增幅9.11%。

在佛山，没有权威机构统计佛山银行理财产品的变化。但据笔者调查，随着楼市风险不断加大，银行理财产品收益公允，很多市民的理财资金都回流到了银行。

从银行理财产品来看，一般个人客户仍然是银行理财产品最大的资金来源，占比超过30%，其中资金在5-10万的个人客户占比最大；机构客户是第二大资金来源。

■注意

银行向公众提供建议:明年如何配置资产

中国农业银行顺德分行:从诺贝尔经济学家马科维茨的理论和实证可以看出，财富的长期稳定升值依赖于资产配置。因为它能有效地帮助我们克服人性的弱点，避免追上杀下。2017年，在深港通开通和人民币汇率调整的影响下，股市、债市和外汇市场可能迎来黄金开采的机会，市民可以更加关注这类产品。同时，公民也要衡量自己抵御风险的能力。投资有风险，他们应该谨慎配置资产。

兴业银行佛山分行:鉴于今年和未来市场的不稳定，我们建议客户不要把鸡蛋放在同一个篮子里，而是合理配置资产以抵御贬值，如投资美元理财、避险资产黄金、储蓄投资基金强制定投、健全的银行理财等。我们推出了两种更适合稳健理财投资的产品。一种是安宇的储蓄，分期付息，存期5年5万，按月付息，提前享受收益，每月利息自动转入卡内活期账户。二是智能定期存款，5万起，取款方便，计息灵活。该产品可以提前多次提取本金，并根据实际存款期限，按相应的定期利率赚取利息，使存款享受定期收益。

上海浦东发展银行佛山分行:佛山是一座民富之城。发达的民营经济造就了一大批完成财富积累的民营企业家，而这一批高净值群体大多面临着企业传承和家族财富分配的问题。建议高净值客户群体关注相关信托产品，提前做好财富传承规划。本月，我们推出了针对高净值个人的信托产品，突破了之前信托业务3000-4000万元的进入门槛。只能加300万，具有安全本金、配置和控制权的特点，公众可以保持关注。

■延伸

银行“互联网加财富管理”贴近消费者

相比于人工柜台办理理财业务耗时长、服务效率不高的情况，只需点击鼠标和手机即可完成理财产品的购买流程。

这不是“互联网金融”独有的专利。2016年，在互联网金融的浪潮下，各大银行也在思考和探索“互联网加银行”之路。抓住传统现金业务，不断尝试创新运营模式，改善服务“短板”，提高服务效率，已成为银行业转型的重要突破口。

事实上，银行之间对“互联网+”的许多探索已经走在了科技的前沿，金融与技术的融合正在成为金融业发展的重要动力。

简化流程。市民理财更方便

佛山市民想去中国银行柜台办理理财业务，不需要当场取号排队，只需在去办理业务前拿起手机，查询中国银行佛山分行各网点排队情况，即可通过短信、手机银行、电话预约远程取号。

据中国银行佛山分行介绍，人们在网点的排队机中输入手机号码时，会提前告知人数，然后客户可以暂时离开银行大堂处理自己的事情。“当前面等待的客户数量达到设定的通知数量时，中国银行短信平台会发送短信提醒客户前来办理业务，不仅解决了客户排队难的问题，还有效节省了客户的等待时间。"

另一方面，工行最近推出了新版开放式手机银行“电子银行”，其中“智慧服务”和“慧人寿”共同形成了“智汇银行”的品牌理念，在银行业中属首创。

“荣哥银行”升级版突破了手机银行和网上银行的围墙，通过业务开通、客户开通、平台开通，实现了包括理财产品、转账、贷款、支付、购物支付在内的整个网上业务的全部直销，使工行和非工行客户都可以登录平台办理相应的业务。

目前，工行手机银行客户1.65亿，网银客户2亿，交易450万亿。工行表示，新版“融格银行”发布后，客户数量预计将大幅增加，该银行是基于网上银行的所有直销。

精准营销挖掘大数据价值

大数据时代，银行业有一个信息丰富的矿，急需开发。银行业实现“业务在线”后，客户消费和理财行为数据正成为银行业实现精准营销和二次营销的重要支撑。

银行之间正在进行数据收集、分析和利用的“竞争”。

浦发银行佛山分行借助互联网大数据平台，推出面向个人用户的“浦银点贷”业务模式，包括网上申请、实时审批、网上签约、即时放款。

浦发银行佛山分行借助互联网大数据平台，推出面向个人用户的“浦银点贷”服务，可实现网上申请、实时审批、网上签约、即时放款。比如消费者买车时，可以通过个人网银等渠道在线申请最高额度30万元。通过与汽车销售订单系统对接，银行可以在线申请并实时审批贷款。

未来，浦发银行还将通过“spdb+”创新大数据信贷产品，围绕核心企业大数据探索产业链金融服务，推出基于小企业运营流程的“浦银快贷”无担保业务贷款服务。

11月22日，招商银行还发布了全功能网上托管银行升级版2.0。招商银行表示，这是该行继2014年10月推出全功能网上托管银行1.0版后的又一项成果，用了两年时间聚集托管业务和技术开发的精英骨干，深入分析挖掘该行近10万亿的海量托管业务数据，分析客户的交易行为和业务需求，应用集成触发、智能联动等开发技术。

据了解，全功能网上托管银行1.0基于互联网技术，开辟了托管人与管理人之间的数据和信息交流渠道，实现了托管业务处理的电子化、自动化和网络化。网上托管银行2.0再次实现了托管系统功能的智能超越，解决了资产管理托管行业提升海量业务处理效率的痛点，提升了资产管理托管行业的效率。

作者:林佳